Lập kế hoạch nghỉ hưu không chỉ là xác định cần tích lũy bao nhiêu tiền. Thời điểm nghỉ hưu có thể đến sớm hơn dự tính, còn giả định về lợi suất đầu tư và lạm phát có thể không chính xác. Trong chương trình đặc biệt dịp Halloween, David Gardner, đồng sáng lập Motley Fool, và chuyên gia nghỉ hưu Robert Brokamp bàn về hai rủi ro này và cách rà soát kế hoạch tài chính cá nhân.
Số dư tài khoản có thể không đủ duy trì mức sống
Brokamp dẫn dữ liệu của Vanguard cho thấy chỉ 41% người thuộc thế hệ X và 42% thế hệ Millennials có khả năng tích lũy đủ tài sản để duy trì mức sống hiện tại sau khi nghỉ hưu. Một báo cáo của Morningstar ước tính, trong nhóm người Mỹ nghỉ hưu ở tuổi 62, chỉ 46% có đủ tiền dành dụm; tỷ lệ này tăng lên 55% nếu họ làm việc đến tuổi 65. Chênh lệch cho thấy việc làm thêm vài năm có thể cải thiện khả năng tích lũy.
Khảo sát Tài chính tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) ghi nhận số dư trung vị trong tài khoản hưu trí của các hộ gia đình Mỹ là 106.000 USD. Các hộ gia đình trẻ kéo mức trung vị chung xuống; riêng nhóm có chủ hộ từ 55 đến 64 tuổi, con số là 239.000 USD. Theo ước tính của Brokamp, khoản tiền này chỉ tạo ra khoảng 10.000–12.000 USD thu nhập mỗi năm khi nghỉ hưu. Vì vậy, người sắp nghỉ hưu cần xem xét thêm quyền lợi An sinh xã hội, tài sản khác và mức chi tiêu để đánh giá liệu nguồn lực có đủ hay không.
Gardner lưu ý mỗi người có cách hình dung khác nhau về nghỉ hưu: có người muốn ngừng làm việc hoàn toàn, trong khi người khác muốn giảm giờ làm và dành thời gian cho những hoạt động khác. Brokamp cũng cho biết tác động của nghỉ hưu đối với sức khỏe thể chất và tinh thần không giống nhau ở mọi người. Một số nghiên cứu liên hệ việc nghỉ hưu với nguy cơ trầm cảm hoặc tử vong sớm hơn; ngược lại, nghỉ hưu sớm có thể có lợi với người làm công việc nặng nhọc. Kế hoạch cá nhân cần tính đến tính chất công việc, mục tiêu sống và điều kiện tài chính.
Sức khỏe hoặc mất việc có thể khiến nghỉ hưu đến sớm
Rủi ro thứ hai nằm ở các giả định về tương lai. Công cụ tính toán nghỉ hưu thường yêu cầu người dùng nhập lợi suất đầu tư, lạm phát, chi tiêu sau nghỉ hưu và tuổi dự kiến nghỉ việc. Sai lệch nhỏ ở từng biến số có thể tích lũy qua nhiều năm và làm thay đổi đáng kể kết quả. Brokamp khuyên nên dùng các giả định thận trọng, đặc biệt không nên coi tuổi dự định tiếp tục làm việc là điều chắc chắn.
Khảo sát của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Transamerica cho thấy 58% người đã nghỉ hưu rời công việc sớm hơn kế hoạch. Một khảo sát của Hiệp hội Chuyên gia Định phí Mỹ đưa ra tỷ lệ 59%. Một số người nghỉ hưu sớm vì tài sản đầu tư tăng nhanh hoặc gia đình đã đủ điều kiện tài chính; nhưng cũng có trường hợp do vấn đề sức khỏe, phải chăm sóc vợ hoặc chồng, hoặc mất việc.
Brokamp dẫn nghiên cứu năm 2018 của Urban Institute, theo đó hơn một nửa số lao động ở độ tuổi đầu 50 sẽ mất việc. Trong nhóm này, chỉ một phần mười tìm được công việc mới với mức lương tương đương trước đó. Tuổi tác có thể khiến quá trình tìm việc kéo dài; một số người cuối cùng phải nghỉ hưu sau khi tìm việc không thành công, dù tài chính chưa được chuẩn bị đầy đủ.
Kiểm tra kế hoạch bằng giả định thận trọng hơn
Khi ước tính lợi suất đầu tư, Brokamp khuyên không nên dùng mức cao hơn 8%. Ông cho biết bản thân sử dụng giả định 6% và điều chỉnh danh mục theo hướng thận trọng hơn khi ngày nghỉ hưu đến gần. Ông cũng đề xuất kiểm tra sức chịu đựng của kế hoạch bằng cách giả định nghỉ hưu sớm hơn dự kiến ba năm. Khảo sát của Viện Nghiên cứu Phúc lợi Người lao động cho thấy những người còn đi làm phần lớn dự kiến nghỉ hưu ở tuổi 65, trong khi người đã nghỉ hưu cho biết tuổi nghỉ hưu thực tế là 62.
Nếu kết quả tính toán cho thấy khoản dành dụm chưa đủ, Brokamp nêu một số cách điều chỉnh: tăng mức đóng vào IRA và 401(k) khi điều kiện cho phép, nâng tỷ lệ tiết kiệm dần theo các lần tăng lương, và đưa tiền thưởng, tiền hoàn thuế hoặc các khoản thu nhập không thường xuyên khác vào quỹ hưu trí. Với người sử dụng công cụ tính toán, ông đề cập các dịch vụ trả phí như Boldin, MaxiFi và ProjectionLab; ông cũng công khai rằng Motley Fool Ventures, đơn vị thuộc Motley Fool, đã đầu tư vào Boldin. Trọng tâm của cuộc thảo luận là thường xuyên đối chiếu các giả định với tiến độ thực tế, thay vì coi một dự báo duy nhất là lịch nghỉ hưu chắc chắn.